Исследовательский холдинг «Ромир» на основе опроса полутора тысяч человек, живущих в городах и сельской местности, выяснил, сколько денег нужно российской семье для нормальной жизни. По результатам исследования, в городах-миллионниках «нормальным» для семьи из трех человек респонденты назвали доход в 91,6 тысячи рублей в месяц, а жители сельской местности - 61,5 тысячи рублей в месяц.

Таким образом, средней российской семье для нормального уровня жизни ежемесячно нужно 75,9 тысячи рублей. Однако на практике не редко оказывается, что даже самая оптимальная сумма денег заканчивается раньше, чем приходит следующая зарплата. Причина этого кроется в большом количестве мелких незапланированных трат, которые никак не контролируются.

Только 54% российских семей ведут письменный учет доходов и расходов семейного бюджета. При этом почти каждому десятому неизвестно, сколько денег у него есть и сколько будет потрачено в течение месяца.

Эксперты Центробанка уверены, что финансовый план позволит сэкономить и приумножить семейный бюджет. А мы вам расскажем, что из себя представляет семейный финансовый план, как его правильно составлять, и как с его помощью контролировать траты.

Что такое семейный финансовый план?

Это долгосрочный прогноз всех денежных трат на любой период времени. В нем указывается, сколько денег за указанный период заработают члены семьи, и как они их тратят, на что откладывают, и какие риски учитывают.

По распространенному мнению, финансовый план нужен, чтобы тратить меньше. Но на самом деле он нужен, чтобы за те же деньги получать больше. Фактически этот лайфхак избавит вас от неожиданностей.

Финансовый план поможет понять, как распределить доходы и расходы, чтобы получалось откладывать и накопить необходимую сумму за поставленный срок, или спрогнозировать изменение расходов, если придется ежемесячно платить по .

Что нужно учесть перед составление плана?

Интересы всех членов семьи

Вся семья должна быть в курсе персональных целей друг друга (одежда для детей, отдых для родителей и так далее) и общих целей. Это поможем избежать конфликтов на финансовой почве.

Страховая защита

Многие семьи пренебрегают страхованием жизни, ограничиваясь полисом ОМС. Но все же стоит учитывать все возможные риски: если вдруг один из кормильцев не сможет обеспечивать семью, семейный бюджет может быть не готов к такому форс-мажору. Поэтому рекомендуется сделать страховку каждому работающему члену семьи, чтобы минимизировать последствия утраты трудоспособности.

Самостоятельно копить на пенсию

Стоит признать, что пенсионные отчисления работодателя вовсе не означают хорошую обеспеченность в старости. Поэтому подумайте насчет графы «пенсия» в вашем финплане.

Сбережения

Финансовая «подушка безопасности» может помочь в случае внезапных трат или потери работы. При этом можно откладывать деньги не только с зарплаты, но и пользоваться другими возможностями вроде налоговых вычетов, или инвестиционного счета.

Инфляция

Повышение общего уровня цен на товары и услуги обычно никем не учитывается при планировании накоплений. Чтобы ваш план отражал реальную картину, закладывайте в план возможные потери от инфляции.

Как начать?

Начните вести таблицу учета доходов и расходов.

Двух-трех месяцев будет достаточно, чтобы понять, сколько денег зарабатывает семья и как их расходуете.

Учет нужно вести ежедневно и записывать даже самые мелкие расходы, из которых складывается значительная часть трат. Для удобного учета советуем распределять расходы по категориям: квартплата, продукты питания, развлечения, медицина, покупки.

Проанализируйте доходы и расходы

Выясните, какие расходы у вас повторяются ежемесячно и сколько на них приходится тратить. Обычно большая часть расходов уходит на медицину, одежду, продукты, транспорт и связь.

После подсчета обязательных статей расходов определитесь с тем, сколько вы сможете откладывать или тратить на другие нужды.

Формируйте активы и избавляйтесь от пассивов

Все покупки и имущество можно условно разделить на две категории: активы и пассивы. Активы - это то, что так или иначе увеличивает доход, а пассивы - то, что не приносит дохода или его уменьшает. Например, автомобиль может быть активом, если он помогает вам лучше работать и больше зарабатывать, или пассивом, если вы покупаете его, например, для поддержания статуса.

Сформулируйте цели

Определите срок, за который вы планируете этих целей достичь. Планирование может быть долгосрочным (на 5, 10 и даже 20 лет) или краткосрочным (на несколько месяцев).

Существуют разные способы сбережения средств на разные цели. К примеру, можно завести несколько конвертов, подписать их назначение («на отпуск», «на налоги», «на непредвиденные расходы» и прочие) и складывать туда наличные. Или можно оформить отдельный вклад или депозит и переводить часть денег на этот счет.

Составьте план

Укажите в нем ежемесячные траты. Продумайте разные варианты достижения целей: накопить, взять деньги в долг, получить кредит. Для каждой цели выберите те, которых собираетесь придерживаться в плане и в жизни. Не забудьте учесть в плане сумму, которую будете откладывать на сбережения.

План помогает отслеживать продвижение к цели, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации и сохранять мотивацию, если вы имеете дело с долгосрочными и сложными целями.

Как упростить учет?

В интернете можно найти множетсво удобных программ-планировщиков для компьютеров и смартфонов, которые помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Например, программой Azlex Finance могут пользоваться несколько человек как на комрьютере, так и на телефоне. Она вычитает из общего дохода обязательные траты на квартплату, образование или кредиты, а оставшуюся сумму пропорционально распределяет по дням или неделям. Также есть программы вроде Easyfinance, к аккаунту в которой можно привязать банковскую карту, и при оплате услуг или товаров операция будет автоматически заноситься в программу. Или «Домашняя экономика», учитывающая инфляцию.

Но если вам привычнее все контролировать самостоятельно, то ЦБ предлагает пример самого простого финансового плана семьи - на основе таблицы с формулами .

Его можно использовать, как основу для вашего семейного плана.

Правила составления бюджета

• Сформируйте «резервный фонд», откладывая часть зарплаты. Сумма может составлять от 10% до 20% общего дохода, а дальше постепенно увеличиваться.
• Составьте план ежемесячных трат. Посчитайте все - от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
• Составьте план ежегодных трат, чтобы перестали быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
• Учтите развлечения, которые тоже немаловажная часть расходов семейного бюджета.
• Поставьте себе конкретную цель. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.

Важно не забывать, что экономия не значит постоянные ограничения. Значительная часть покупок совершается спонтанно. А незапланированные траты часто становятся причинами дыр в бюджете. Поэтому мы считаем, что экономить - не стыдно, составлять список покупок - предусмотрительно, а покупать нужную вещь дешевле, чем ожидал, - приятно.

Наличие достаточного количества — это не только финансовая независимость, но и возможность успешной реализации своих намерений. Грамотное управление источниками дохода, укрепление безопасности данной сферы помогают обрести уверенность при распоряжении имеющимися ресурсами. Намеченные цели достигаются с наименьшими либо оптимальными затратами. Известно, что применяют личный финансовый план (ЛФП) для стабильности и увеличения доходов. Даже просто составленный, он поможет жить без долгов, по средствам, улучшить свое благосостояние.

Как составить личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Разберемся подробно, для чего нужно управление , что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

• много денег или увеличение их количества;
• жилье, улучшение условий;
• транспортное средство в собственности;
• меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
• возможность путешествовать;
• расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше . Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

• осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
• алгоритм его составления;
• правильные ;
• цели;
• методы повышения эффективности реализации намерений;
• способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

6 этапов составления личного финансового плана

Учет позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию. При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них. Результат — автоматическое . Для того, чтобы придать успешную динамику процессу, требуется периодическая корректировка. По ходу изменения благосостояния и обстоятельств составленные планы пересматриваются. Рассмотрим в подробностях нижеизложенные шаги и иные аспекты.

Этапы планирования

1. Начинать следует с , определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
2. требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
3. Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) . Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
4. Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
5. Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
6. Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Финансовые задачи станут возможны к разрешению лишь при наличии плана и данных методов.

Формулируем финансовые цели

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов. Подобная организация силы воли нужна как в , так и при создании личного капитала. Дальнейшие этапы не имеют смысла без конкретной формулировки: к чему следует стремиться.

Рассчитать стоимость поставленных целей

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет. Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Проанализировать текущую финансовую ситуацию

План мероприятий по включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Анализу подлежат также активы и пассивы. Учитываемые значения вносим в таблицу, причем данные могут записываться не с доскональной точностью. Главное — получить общее представление и определить пропорцию затрат. Получив сумму ежемесячного остатка, можно будет корректировать цели и сроки. Несоответствие этих последних параметров мотивирует на поиски дополнительных способов реализации.

Откорректировать цели

Анализ активов и пассивов, порождающих доходы и расходы, а также последующая их корректировка способны увеличить инвестиционный поток. Это может быть ликвидация затрат, в которых семья не нуждается. Соотношение улучшиться, что ускорит достижение целей. На этапе внесения поправок производится инвентаризация финансового состояния. Ситуация четко просматривается, как отправной пункт для дальнейшего продвижения. Корректировку долгосрочного плана рекомендуют проводить каждые 3 или 5 лет.

В частности, при недостаточности суммы, которую решено регулярно откладывать, необходимо найти способ увеличить доход. Либо сократить расходную статью. А также возможно выполнять одновременно оба действия.

Снижение затрат

Целевые вложения, откладываемые с регулярностью на достижение той или иной цели, могут быть получены в нужном объеме путем . Снизить затраты помогает правильно организованный бюджет, пересмотр расходов, удаление тех, которые фактически не нужны. Но также типичной ошибкой является чрезмерно большая сумма, откладываемая ежемесячно. Не следует изнурять себя жесткой экономией, так как «спартанские» условия могут нанести вред. В результате цели и планы потеряют смысл. Поэтому необходим финансовый запас, позволяющий жить более свободно.

Увеличение дохода

Инвестировать в цель можно лишь разницу между доходами и расходами. Средства для регулярных вложений имеются у многих семей. Но они не делают этих взносов, так как не знакомы с инструментами. Планы инвестиций, включающие гарантии личного капитала, все-таки существуют и доступны. Необходимо освоить их и воспользоваться.

Составить план инвестиций

Для удачных денежных вложений существует ряд инструментов, доходность и риск которых находятся в прямой зависимости от длительности намеченных сроков. Пример : необходимо накопить сумму для отпуска, который ожидается через год. В нее входит стоимость путевки и дополнительные затраты. Обеспечивая безопасность и стабильность, пользуемся процентами по банковскому вкладу, где надежность составляет 100%. Для поездки в другое государство лучше открыть валютный счет. На цель будущего обучения детей более подходит покупка акций. Взвешивая имеющиеся инструменты для вложений, выбираем наиболее соответствующий обстоятельствам.

Сформировать резервный фонд

Не следует забывать о возможном обесценивании денег — инфляции. При долгосрочном финансовом планировании это особенно актуально. Против вмешательства подобных факторов помогут резервы, созданные специально для таких случаев. К примеру, к инфляции привязывают так называемые «сложные проценты». Известно: прибыль от инвестирования повышается в этот период. Но реальная цифра личного дохода требует вычесть из процента прибыли процент текущей инфляции. Существуют инвестиционные калькуляторы, которые вносят подобные коррективы в расчет.

Самодисциплина и четкое следование плану

Составление плана по финансам представляет собой лишь половину задачи. Основные трудности обычно следуют после этого, когда необходимо будет его придерживаться. Распорядок, составленный за 1 час требует месяцев или десятилетий его выполнения. Успех зависит от человека, его . При чрезмерно большом сроке его следует разбить на этапы и достигать каждого. Другая рекомендация — при получении дохода немедленно откладывать намеченную сумму, чтобы предотвратить ее случайную растрату.

Как составить личный финансовый план и как его реализовать Савенок Владимир Степанович

2.1. Для чего нужен личный финансовый план

Планирование. Некоторым это слово уже набило оскомину: «Сколько книжек ни читал, везде только и пишут: нужен план того, нужен план этого. А я не знаю, нужен мне какой-нибудь план или не нужен. Я и так проживу».

Безусловно, есть люди, которым ничего не нужно. Они живут так, как у них получается: утром идут на работу, вечером – с работы, в выходные – на дачу, раз в год – в отпуск. Детей – в детсад, потом – в школу, после – в институт. По окончании трудовой деятельности – на пенсию. А пенсию будут получать от государства. И голова не болит: вся жизнь идет издавна заведенным порядком. Но даже такие люди нет-нет да и задают себе вопрос: «А вот если бы квартиру новую купить? И автомобиль. А еще Петеньку, сыночка, обучить в каком-нибудь московском вузе. Да где же на все это денег возьмешь? Ладно, пусть все идет, как и шло». И не приходит человеку в голову, что если бы он сел и не спеша подумал над тем, что ему нужно и сколько понадобится денег, чтобы его мечты перестали быть фантастическими и превратились во вполне достижимые.

Любой план, личный или корпоративный, разрабатывается для того, чтобы вы могли добиться желаемого, и показывает, как это сделать. В первую очередь нужно понимать, что вам необходимо в будущем. Для этого надо четко сформулировать свои цели. Не думайте, что это очень просто. Как правило, люди с трудом представляют, какого финансового будущего они хотят достичь.

90 % на вопрос « Чего вы хотите?» отвечают: «Хочу всего и много». Всего – это значит много денег, хороший дом в России и за рубежом (на берегу моря), крутую машину, обучение детей в Кембридже. Вполне естественные пожелания. Но почему-то у одних все это есть, а у других мечты так и остаются мечтами. Конечно, я не призываю вас немедленно бросить вашу наемную работу, создать свой бизнес и начать зарабатывать миллионы (хотя большинство миллионеров являются владельцами бизнеса). Каждый человек должен знать, чего хочет именно он и как получить желаемое.

Это и будет вашим личным финансовым планом.

Из книги Личные деньги: Антикризисная книга автора Пятенко Сергей

Глава 6 Личный финансовый риск-менеджмент Как застраховать свою жизнь, если вам цены нет? А. Морозов, российский композитор Человеку, у которого нет денег, трудно остаться порядочным. Б. Франклин, американский государственный деятель Не тратьте деньги с умом, он вам может

Из книги Как заполучить расположение начальства автора Дельцов Виктор

Для чего нужен секретарь? На первый взгляд может показаться, что работа секретаря не требует особых усилий. Сиди себе в приемной, отвечай на звонки, набирай и распечатывай разные документы, готовь для начальника чай... Но обязанности секретаря отнюдь не ограничиваются

Из книги Пять шагов к богатству, или Путь к финансовой свободе в России автора Эрдман Генрих Викторович

Для чего нужен бюджет? Бюджет - это разумное распределение денежных ресурсов. Бюджет государства составляется на один год. Предприятия - как минимум на квартал. А вот личный финансовый план составляется на один месяц. Чем отличаются богатые люди

Из книги Как заработать в Интернете: Практическое пособие автора Дорохова Марта Александровна

3.2. Для чего вам нужен блог Итак, зачем же вам вообще нужен блог. Вот список основных функций, которые выполняют блоги, выберете среди них те, которые будут подходить вам и удовлетворять вашим желаниям.1. Блоги – средства коммуникации. Конечно же, именно эта их функция чаще

Из книги Логико-структурный подход и его применение для анализа и планирования деятельности автора Готин Сергей Валерьевич

ДЛЯ ЧЕГО НУЖЕН МОНИТОРИНГ? Если с оценкой проекта все более-менее ясно (должны же мы как-то оценить результат своей работы и отчитаться за использованные ресурсы!), то о целесообразности мониторинга и о том, как использовать полученные данные, хочется сказать несколько

Из книги Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом автора Сахаровская Юлия

Составляем личный финансовый план Личный финансовый план, основанный на целях, – главный способ управления своими финансами.Цели – это важно. Без целей сложно управлять денежными потоками и планировать их. Но это не единственное, с чем нужно определиться. Основа любого

Из книги ВВЕДЕНИЕ В ОБЪЕКТИВНЫЙ НАЦИОНАЛИЗМ (ЧАСТЬ I) автора Городников Сергей

Для чего нужен ЦСиМИ? I.Совершенно очевидно, современное наукоёмкое производство, - помимо прочего требующее огромных капитальных вложений, - которое должно окупить очередные капитальные вложения за два-три года, получить прибыль и быстро произвести новую

Из книги Коучинг как бизнес. Практическая модель для зарабатывания денег автора Парабеллум Андрей Алексеевич

Для чего нужен коучинг Для результатов клиентов? У наших клиентов есть результаты. А самим себе не нужно доказывать, что этих результатов можно добиться. У нас сегодня в базе есть порядка четырех тысяч положительных отзывов.Кто-то нас просит взять его в коучинг: «Мне нечем

Из книги Думай как миллионер автора Белов Николай Владимирович

Личный финансовый план «Кто не знает, в какую гавань плывет, для того не бывает попутного ветра». Сенека «Пенсионер-миллионер», «беззаботный безработный», «18-летний миллионер» - что это? Заголовки-мифы? Нет, это отражение возможной реальности в вашей жизни. Вам нужно

Из книги Как составить личный финансовый план и как его реализовать автора Савенок Владимир Степанович

Что такое личный финансовый план? Личный финансовый план (ЛФП) - это план доходов и расходов (бюджет) и инвестирования для достижения определенных финансовых целей. Такой план обычно носит долгосрочный характер (не до вашего ближайшего отпуска, а на несколько большее

Из книги Библия личных финансов автора Евстегнеев Александр Николаевич

Зачем нужен личный финансовый план? Личный финансовый план поможет вам решить вопросы финансового планирования. У каждого из нас есть определенные жизненные цели. Вот самые простые и общепринятые из них: создать семью; обеспечить себя и свою семью

Из книги Финансовая мудрость Эбенезера Скруджа автора Калер Рик

II. Как построить личный финансовый план Каждый мечтает изменить мир, но никто не ставит целью изменить самого себя. Лев Толстой Каждый из нас стремится к каким-то целям, хотя не каждый может их четко сформулировать. Но вам придется это сделать и определить хотя бы самые

Из книги автора

III. Как реализовать личный финансовый план Четвертым шагом при разработке ЛФП является определение путей достижения целей (построение плана инвестирования). Если бы не этот на первый взгляд немудреный пункт, любой мог бы самостоятельно разработать и реализовать свой

Из книги автора

Глава 12 Личный финансовый план Будут или нет достигнуты финансовые цели, во многом зависит от того, как они спланированы.План достижения любой вашей финансовой цели называется финансовым планированием. И если вы действительно хотите чего-то достичь, вы должны подумать о

Из книги автора

Глава 10 Личный финансовый кризис Бывают периоды, когда глобальный кризис еще впереди или уже позади, экономика процветает, прогнозы экспертов оптимистичны… Казалось бы, живи да радуйся. Но не у всех людей есть причины для радости в одно и то же время.Есть люди, которые

Из книги автора

Вам нужен план Теперь нужно не просто сделать все, о чем вы только что узнали. Вам необходимо составить план, и в нем важно обозначить четкие цели. План должен соответствовать вашим главным жизненным ценностям и стремлениям.Мы знаем, что деструктивные денежные поступки не

Личный финансовый план: инструкция по составлению

Составляем личный финансовый план

Многие успешные инвесторы, отвечая на вопрос о причинах их успеха, нередко упоминают такую, казалось бы, тривиальную вещь как финансовый план – личный проект обогащения. Сегодня вы узнаете о том, что такое финансовый план для меня, как составить его правильно и как следовать ему, несмотря на возможные непредвиденные форс-мажоры.

Для чего составлять финансовый план?

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Это первый вопрос, который стоит задать себе перед тем, как составлять финансовый план семьи. Найти ответ на этот вопрос очень важно, поскольку без этого вы просто не будете достаточно мотивированы на реализацию личного проекта на пути к финансовой независимости.

Финансовый план необходим в первую очередь для того, чтобы вы посмотрели на самого себя как на функционирующий бизнес и оценили, насколько этот бизнес прибыльный или убыточный. Другими словами, такой план станет своеобразным аудитом личного финансового состояния. Вы удивитесь, как много интересного можно узнать о себе и о своих финансах. На что уходят ваши честно заработанные деньги? Какие дополнительные источники дохода у вас есть? На чём можно сэкономить, а куда направить дополнительные финансовые ресурсы? На все эти вопросы даст ответы детально составленный план.

Кроме того, создание проекта достижения финансовой независимости позволит вам трезво оценить ваши цели, их реальность и достижимость. Составление плана поможет сконцентрироваться на самом важном, что отметёт второстепенные цели, для достижения которых у вас на данный момент нет реальных ресурсов. Это очень важно и с психологической точки зрения, поскольку заоблачные цели подсознанием воспринимаются как реально неосуществимые на данном этапе. К примеру, в вашем нынешнем положении вы вряд ли можете рассчитывать на покупку Porsche в ближайшие пару лет. А вот приобретение земельного участка в перспективном пригороде может оказаться вполне реальной целью. Таким образом, ваше подсознание исключит вариант покупки дорогого спорткара и тем самым высвободит энергию для достижения более осязаемой цели.

Итак, мы разобрались с тем, что финансовый план – это важнейший этап на пути к богатству. Приступим непосредственно к его составлению.

Принципы составления финансового плана

Любой финансовый план начинается с определения исходных данных. Для этого нужно составить 2 таблички. Сначала нужно записать – всё, что приносит вам деньги. Затем следует отметить все ваши пассивы – то, на что вы стабильно тратите ваши деньги.

Вот пример такого плана, составленного в таблице Excel.

Очень важно учесть в своём плане все активы и пассивы. От этого зависит то, насколько точным и содержательным будет ваш финансовый план. Обратите внимание, что такие вещи, как автомобиль могут быть как пассивом, так и активом. К примеру, если вы используете автомобиль для заработка – этот доход нужно указать в колонке активов. Но если автомобиль – это лишь средство передвижения, на которое вы стабильно тратите деньги, то вам стоит записывать эти расходы в колонку пассива.

Многие, кто не имеют на своём «балансе» материальных активов, могут подумать, что у них их нет вообще. Но это не так. Активы есть у всех. Вашим главным активом являетесь вы сами, ваши навыки и умения, которые вы можете использовать для получения дохода. В первую очередь это ваша профессия и работа, за которую вам платят деньги. Также в актив вы можете включить абсолютно всё, что приносит вам доход, пусть даже незначительный и неочевидный на первый взгляд. Когда таблица составлена, можно переходить к следующей части работы над финансовым планом – анализу активов и пассивов.

Анализ активов и пассивов

По результатам составления таблицы доходов и расходов у вас должно появиться два числа – общие доходы и расходы. Часто бывает так, что эти цифры не соответствуют вашему реальному финансовому положению. К примеру, годовые доходы могут существенно превосходить расходы, а по факту свободных денег практически нет. В этом случае нужно тщательнее поработать над списком пассивов и подумать, что конкретно вы не включили в правый столбец вашей таблицы. Реальный результат, как правило, – это соизмеримые цифры доходов и расходов.

Если вам не удалось найти, в чём же вы ошиблись, тогда сделайте следующее. В течение месяца записывайте подробно все ваши расходы, а в конце месяца подведите итоги. Вероятнее всего, вы найдёте упущенную статью вашего баланса.

Когда цифры получились более-менее реальные, ответьте себе на вопрос, что конкретно вас не устраивает в актуальном финансовом положении. Подумайте, какие статьи расходов вы можете сократить или полного их исключения. К примеру, вы заметили, что львиную долю доходов тратите на еду в ресторанах. В этом случае продумайте, как вы можете сэкономить. Быть может, есть смысл чаще обедать дома или брать еду с собой на работу, чтобы не тратиться на общепит.

Вторым этапом проанализируйте ваши доходы. Не стоит сразу же искать методы их увеличения. Лучше воспользуйтесь правилом, известным среди инвесторов как «заплати себе».

Правило «Заплати себе»

Суть правила состоит в том, что вам нужно каждый раз с полученного дохода откладывать часть денег. Эксперты рекомендуют откладывать 10%. Такой процент оптимален для начинающих инвесторов, поскольку столь незначительное отчисление будет для вас незаметным. Но при этом вы будете медленно и уверенно формировать свою «подушку безопасности». Лично я стараюсь откладывать не менее 30%.

Если вам кажется, что вам нечего откладывать и что вы живёте «копейка в копейку», то можете быть уверены, что это не так. Если вы серьезно решите жить не на 40 000 в месяц, а на 36 000, – ваш мозг быстро приспособится к этой цифре, и вы легко сможете чувствовать себя комфортно, при этом откладывая по 4 000 ежемесячно.

Что же делать с этими деньгами? Если у вас совсем нет сбережений, то начните с формирования финансовой подушки безопасности. Начать можно с открытия обычного депозита с правом пополнения. Я для этого использую вклады в . Когда на вашем счету будет сумма, равная 6-ти месячному расходу, можно начинать вкладывать в более прибыльные инструменты. Но даже при банальном аккумулировании средств на банковском счёте с начислением 8-9% годовых вы можете рассчитывать на то, что через несколько лет на вашем счету будет серьёзная для вас сумма.

Итоги

На пути к финансовой независимости важен первый шаг. Финансовый план, пример которого вы только что увидели, на первый взгляд, простая вещь. Но она поможет вам:

• Провести аудит своего финансового положения;
• Найти слабые места вашего баланса и устранить их;
• Начать вкладывать деньги не в пассивы, которые делают вас беднее, а в активы.

Если вы человек семейный, то тогда вам нужно составить финансовый план семьи по примеру, приведённому выше. Для эффективной реализации плана не будет лишним ознакомить с ним всех членов вашей семьи, чтобы они поддержали вас и следовали плану вместе с вами.

Как видите, в составлении финансового плана нет ничего сложного. Тем не менее подойдите к делу очень серьёзно, ведь от этого зависит то, будут ли деньги работать на вас или вы будете обречены всю жизнь работать на деньги. Предлагаю в комментариях делиться опытом, кто какие программы и системы использует для учета личных финансов.

Всем профита!

19 Мар

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про личный финансовый план.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое личный финансовый план.
2. Зачем он нужен.
3. Как составить собственный финансовый план.

Что такое личный финансовый план

Личный финансовый план — важный элемент финансового планирования.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.

У большинства людей финансовые задачи примерно схожи:

• Иметь стабильный доход.
• Получать большую .

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет лишь видеть пути их достижения. К примеру, чтобы купить дом, который стоит 2 млн рублей, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, нужно найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Зачем нужен личный финансовый план

Личный финансовый план — одно из средств саморегулирования. Можно провести аналогию с . Одно из его главных правил — составлять список дел на день. Также и здесь, только с большими сроками.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

• Краткосрочные — до 1 года.
• Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
• Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять план, зависит от ваших задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение одного календарного года. Вы указываете уровень доходов и примерные траты на повседневные нужды. Так вы сможете видеть, сколько вы получаете средств из всех источников и как происходит расходование этих денег. План позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного: сбор средств на первый взнос по , покупка автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план делается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на и накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план помогает трезво взглянуть на то, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Компании пользуются таким планированием, когда нужно проанализировать эффективность своей деятельности. Люди же часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Кому нужен личный финансовый план

Личный финансовый план нужен каждому человеку. Для реализации своих целей трудно обойтись без денег. Именно для того, чтобы быть финансово независимым, нужно составлять свой индивидуальный план.

А есть и те, кому личный финансовый план просто необходим:

• Бизнесменам.
• Должникам.
• Фрилансерам.
• Людям, склонным к спонтанным тратам.

Бизнесмены всегда четко понимают, что состояние их компании целиком зависит от них. Если руководитель не умеет распоряжаться собственными деньгами, то что тогда говорить о делах компании?

С должниками ситуация несколько иная. Большинство людей, которые оказались в долговой яме, просто не хотят из нее выходить. Таким людям нужен четкий план, что можно тратить, а какие средства — использовать для .

— люди, которые работают сами на себя. Бизнесмены в сети, которые предоставляют собственные разовые услуги. Именно из-за того, что стабильность финансового состояния таких людей оставляет желать лучшего, им нужен финансовый план. Он должен включать «объем заказов, сумму, планируемый доход». Минимальный набор действий, который нужно совершать каждый месяц для того, чтобы оставаться финансово независимым.

В целом же, финансовый план поможет всем. Контролировать свои финансы и быть независимым — довольно ценное качество.

Как составить личный финансовый план

Мы подготовили для вас краткую инструкцию по составлению личного финансового плана.

Шаг 1. Поставьте цели.

Самое важное — понять, для чего вы занялись составлением финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием N-ой суммы на отпуск, одежду и пр., так и более амбициозная задача, вроде или без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками.

Главное, выбрать срок, за который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте статьи доходов.

Определите все источники . После этого разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше, и если да, то как это можно сделать. Небольшой пример:

Человек занимается проектом, но не хочет уходить с основной работы. Его небольшой бизнес занимает 4 часа в день и приносит ему 20000 рублей. Основная работа занимает 11 часов в день (8 — на работу и 3 — на дорогу) и приносит доход в 25 000 рублей. 4 часа в день приносят — 20000 рублей, а 11 — 25000. Следовательно, лучше запустить несколько проектов, тратя на это меньше времени.

Шаг 4. Оптимизируйте статьи расходов.

Важно отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы снимаете квартиру, то аренда и коммунальные расходы — необходимы. Но поход в кафе каждый выходной — необязательная трата, которую в случае надобности можно сократить.

Шаг 5. Выполняйте установку.

После того, как вы поняли, чего хотите и как этого можно добиться, остается только следовать намеченному плану.

Составить личный финансовый план можно несколькими способами. Например, вы можете вести записи в таблице Excel. Вам нужно лишь расчертить небольшую таблицу и вносить в нее необходимые данные. Программа хороша тем, что позволяет вставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат. Если вам не хочется работать с программой, возьмите блокнот или специальную книгу для записей.

Если вы занимаетесь , то можно составлять план в режиме онлайн. В интернете создано несколько программ для этих целей.

Разработкой плана нужно заниматься, только если у вас есть четкая цель. Если же её нет — найдите себе ближайший ориентир.

Пример личного финансового плана

Чтобы было понятнее, мы подготовили для вас образец планирования.

У Алексея есть стабильная работа. Его З/П — 30000 рублей в месяц + нерегулярные премии в 10000 рублей. Постоянные расходы на жилье и еду составляют — 15000 рублей в месяц. Алексей поставил перед собой цель — купить машину стоимостью 250000 рублей.

Если Алексей будет четко следовать своему плану и откладывать по 8000 рублей в месяц, то получит 288000 рублей через 3 года. Если же ежемесячно помещать 8000 рублей во под 7% годовых с , выйдет сумма в размере 321000 рублей. План будет перевыполнен, и за это время при отсутствии непредвиденных расходов подушка безопасности составит 40 000 рублей.

Этот готовый личный финансовый план показывает, что даже при минимальных вложениях можно скопить большие суммы за небольшой срок.

Вложения как элемент финансового планирования

При учете своих доходов и расходов многие россияне не учитывают такой элемент, как инвестиции. Инвестиции позволяют формировать , который со временем только возрастает.

В США порядка 80% семей имеют накопления в ценных бумагах. Количество средств, которые привлекают Америки, в десятки раз больше, чем у банков по вкладам.

В России ситуация с точностью до наоборот. Менее 1% населения имеют доли в инвестиционных фондах, и лишь часть хранит свои деньги в банках. Давайте рассмотрим выгоду инвестиций на примере вложений в УК «Арсагера» (2-е место по доходности в России). Компания имеет показатель доходности в размере 312% за 10 лет. Следовательно, выходит чуть больше 30% в год.

Если семья, совокупный ежемесячный доход которой составляет 45000 рублей, будет откладывать 10% своих доходов каждый месяц и покупать долю в этом ПИФе, то через 10 лет:

• На счете накопится 545 тысяч рублей.
• Чистая прибыль за этот срок составит 817 тысяч рублей.

То есть, откладывая каждый месяц по 4500 рублей, можно получить доход в размере 817 тысяч рублей за 10 лет. Стоит понимать, что это постепенное пополнение, и уже в следующий год при доходе в 30% годовых, семья получит «чистыми» порядка 160 000 рублей.

Человек переоценивает то, что он может сделать за год, но недооценивает то, что он может сделать за 10 лет.

В долгосрочной перспективе финансового планирования инвестиции — очень важный элемент. Они позволяют формировать накопления, которые могут служить источником пассивного дохода на пенсии или источником для большой покупки. Даже из 4500 рублей можно сделать доход в 12000 рублей в месяц, просто перечисляя деньги в проверенный инвестиционный фонд.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

2 ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, они наивно полагают, что получится все и сразу. В мышлении таких личностей встречаются 2 основные ошибки.

Ошибка 1. Невыполнимые сроки.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально или даже немного их преуменьшайте.

Ошибка 2. Заоблачная сумма.

Это проблема тех, кто получает не зарплату, а доход. Последний может зависеть от многих факторов, а большинство людей в финансовом планировании учитывает или слишком маленькие, или слишком большие суммы. Будьте реалистами. Если вы в течение последнего года заработали 300000 рублей, работая в отделе продаж, то не нужно писать средний доход в 25000 рублей. Ведь в течение года вы зарабатывали 18000 — 20000, а в месяцы пиковой нагрузки — по 40000 рублей.

Заключение

Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.